近年来，随着保险行业的发展，市场上出现了一些打着“保险维权”旗号的不法组织和个人。这些机构以牟利为目的，借助所谓的“代理退保”吸引保险消费者，承诺可以帮助其办理全额退保。这类行为表面上看似为消费者谋取利益，实则暗藏巨大风险，严重干扰了保险市场的正常秩序，损害了消费者的合法权益。
近日，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局召开会议，联合部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，其中明确将保险领域非法代理退保理赔作为打击重点。
那么，当前“非法代理退保”骗局有哪些套路？陷入骗局中的“退保人”可能面临哪些风险？法治网记者调查发现，有人不仅损失了数千元的手续费，个人信息还遭泄露。不仅于此，专家提醒，当事人还可能面临因提供虚假证据而承担刑事责任的风险。
代理中介指导退保人对“口供”
据此前媒体调查，目前在多家网络平台上发布有大量关于代理退保的信息，这些中介常常对外宣称自己为“法务援助”“律所”等，推广代理退保事宜，并承诺可以全额、至少绝大部分退回保险金。更有甚者，甚至宣称不管什么情况，都可以保证百分百全额退款，从而向消费者收取维权提成、手续费、咨询费等高额费用。
法治网记者以退保为由，联系平台上多家中介。其中一家中介工作人员表示，他们之前已经成功处理大量案例，具有丰富实战经验。公司的指导老师曾供职于国内某大型保险公司法务部，深谙保险公司保险售卖和退保流程。“我们会帮助客户分析制定退保方案，教授给客户和保险公司沟通的话术体系。并帮助客户整理投诉材料，寄送至相关主管部门进行投诉立案。”
该工作人员表示，如果有证据证明保险公司存在违规情况，他们可以做到百分之百退保。不过即便没有证据，他们也可以要求保险公司退回百分之八九十的投保金。“有没有证据并不重要。重要的是按照我们说的去做。”其表示，保险公司肯定存在问题和漏洞。如果一口咬定保险公司有问题，他们也不会有证据来反证客户的投诉不是事实。“之前有个客户投了34万的保费，但没有任何证据证明保险公司存在违规情况。我们帮其准备证据材料，最后成功退还了32万多。”这名工作人员说。
此外，该工作人员还特意强调，除了帮助客户准备投诉材料，还会教授给客户应对保险公司和相关主管部门调查的话术体系。“投诉材料寄往相关主管部门并受理后，办理人员的回访电话很关键。我们会为客户准备好话术体系，提前对好‘口供 ’，以应对他们的核实。”
而为了催促记者下单，该工作人员表示，现在正是“3·15”维权活动期间，所以保险公司退保速度很快，有客户三天就成功退保。随后还发过来几张截图，上面显示有所谓其他客户的付款记录等信息，并催促抓紧办理退保。
至于费用，对方表示，投保金10万以上收取实际退款金额的8%，10万以内收取10%。前期只需先交纳1000元的咨询材料费，其余费用等退款后再打给其即可。
另外一家中介的工作人员则表示，他们前期收取2000元材料费，可以帮忙组织证据材料，指导退保人和当时保险销售人员，通过设计好的沟通内容，诱导对方回答问题，从而获取保险公司违规操作的证据。“退保后，我们再收取退保金额10%的费用。”她说。
“代理退保”已形成黑色产业链
尽管监管部门、保险公司近年来不断提醒“代理退保”骗局，但投保人被骗的案例仍屡见不鲜。
在黑猫投诉上，有多名退保人表示自己遭遇到代理退保骗局。其中一位退保人表示，近日通过短视频平台添加某企业微信后，相关工作人员冒充律师，表示可以代理退保，先期收取600元的咨询费。但被拉进群后却没有任何服务的迹象。后续又收取4500元的服务费。退保人此后发现事实与之前描述不符，因此投诉要求退回5100元。
另一位投诉人张女士则是在网上看到一则代理退保的广告后，拨通电话，对方自称是资深专业退保团队，并向张女士保证，凭借他们和保险公司内部的特殊关系，一定能帮她实现全额退保。结果张女士不仅损失了5000元的手续费，还发现自己的个人信息被泄露，此后频繁收到推销电话和诈骗短信。
值得注意的是，当前“代理退保”“代理维权”等不法中介乱象愈演愈烈，甚至有些已形成有组织的黑色产业链和完整的非法利益链。
比如，2023年5月，福州市连江县人民法院认定6名“代理退保”的黑产人员构成“敲诈勒索罪”，依法判处6名被告人拘役5个月至有期徒刑3年10个月不等的刑罚。
此后不久，2023年8月，5名涉“代理退保”黑产不法人员因犯“诈骗罪”“侵犯公民个人信息罪”，被武汉市东西湖区人民法院判决判处拘役5个月（缓刑6个月）到有期徒刑5年9个月不等的刑罚。
受骗消费者亦可能被追刑责
对于此类现象，四川大学法学院教授、中国刑事诉讼法学研究会常务理事兼学术委员会委员韩旭表示，现实中一些中介声称可以代理退保、全额退保，并收取一定的费用，该行为普遍带有欺诈性质，大多具有违法违规操作，公众应予以警惕和防范。
《法治日报》律师专家库成员、北京德和衡律师事务所商事犯罪辩护与预防业务中心总监周金才律师表示，正常情况下，相关公司接受投保人委托，代理其办理退保事宜的，一般认为该行为本身并不违法。实践中违法的情形主要是，在相关公司在代理客户办理退保过程中所实施的欺诈、非法获取公民个人信息、伪造证据、敲诈勒索等。
代理退保的行为，可能涉嫌哪些罪名？韩旭教授分析，代理公司通过无中生有、夸大其词寻找保险公司问题、教授当事人恶意退保话术体系、频繁拨打恶意投诉电话、寄送材料等形式，要求保险公司退保，其行为可能会涉嫌诈骗罪、敲诈勒索罪等。
一旦遭遇退保骗局，消费者可能面临哪些风险？《法治日报》律师专家库成员、北京市康达律师事务所金融专业委员会副主任鲁文轩律师表示，投保人可以行使法定和约定的合同解除权，但是具体能退回多少金额，需要根据保险法和保险合同来确定。“实际上，除非有特殊情形，多数情况下投保人仅能退回部分金额。”
“对方要求消费者提供身份证、手机号、银行卡、保单等个人敏感信息，不但有可能被用于非法出售个人信息、截留退保资金等用途，甚至还有可能用作其他侵犯消费者财产权利的非法目的。”鲁文轩律师说。
与此同时，韩旭教授特别提醒，消费者还可能面临因提供虚假证据而担责的风险。周金才律师指出，在明知自己不符合退保条件的情况下，在代理公司的指使和教唆下实施上述行为，也可能会涉嫌敲诈勒索或者寻衅滋事罪。情节较轻尚未达到刑事追诉标准的，可能构成相应的治安违法。
平台对代理退保信息应加强审查
非法“代理退保”行为，不仅挤占了投诉维权渠道和资源，扰乱了正常的金融秩序，还损害到消费者合法权益，让很多消费者失去了“保障”。
“现在的保险公司对此类恶意退保行为很是头疼，尤其是一些非法中介怂恿消费者通过伪造证据材料、恶意投诉等形式要求退保，不但让保险公司损失惨重，也让很多消费者丧失了投保的机会，最终失去了保障”。国内某大型保险公司相关部门负责人刘东（化名）说。
刘东表示，相较于前些年通过上门维权、组织闹事等形式代理退保，近些年大部分非法中介已经转入幕后，主要通过唆使消费者恶意投诉、提交虚假证据等形式，对保险公司施压要求退保。此外，目前还有一种新型恶意退保形式出现。“有的保险中介或个人先是和保险公司合作，怂恿他人购买大量保险后，再要求退保，不但赚取保险公司给予的奖励、提成等费用，还可以拿到退保费用，从而获取巨大利益。”他说。
对于两部门近期联合部署开展的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，韩旭教授建议：一是应当针对退保个案发现是否存在第三方代理问题，如果存在，应重点审查是否存在违规违法行为；二是对“退保代理”公司进行合规审查，发现违法犯罪现象存在，应坚决予以取缔；三是从虚假广告中发现问题线索，开展侦破工作。此外，针对当前各平台上大量的代理退保信息，韩旭教授认为，网络平台应加强内容真实性、合法性审查，对涉嫌违法信息不予发布。
周金才律师建议，监管代理退保相关违法信息需要多部门协同、技术手段与制度建设结合，构建全链条治理体系。强化行刑衔接，利用大数据技术有效发现违法犯罪线索和犯罪团伙，联动打击上下游关联犯罪，形成全链条惩治。
“此外，还应提高消费者的风险意识，通过典型案例发布和媒体曝光等方式揭露代理退保黑产的常见套路，形成威慑，压缩其生存空间。”鲁文轩律师说。
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