“办信用卡,每人最高送600元物业费!无年费及任何费用,每户不限人数办理,多办多得。”在辽宁某小区,银行的信用卡营销海报不但张贴在各楼栋门口,还被转发到各小区的微信群里。

  这些场景在银行信用卡的花式营销中屡见不鲜。随着花呗、京东白条等产品出现,银行使出浑身解数来抢占市场份额。但在竞争加剧的市场现况之下,信用卡业务常常是银行投诉的“重灾区”。诱导自动分期、年费宣传不透明、私自扣款、注销信用卡难……信用卡新规落地已满一年,银行正围绕上述问题加速整改中。

  太“卷”了

  为投诉“重灾区”

  一方面是花式揽客,另一方面却是投诉量居高不下。据《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》,2023年第一季度,涉及信用卡业务的投诉为32142件,占投诉总量的30.6%。在涉及股份制商业银行的投诉中,信用卡业务投诉达19132件,占股份制商业银行投诉总量的65.9%。

  记者调研发现,当前持卡人对于信用卡业务的投诉,主要集中在诱导自动分期、年费宣传不透明、无故降额、私自扣款以及注销信用卡难等问题上。

  “本月申请分期还款,可享限时2.6折利息优惠。”收到某股份行短信和客服人员的推销电话之后,北京上班族王丽(化名)选择将16398元的季度房租分成18期支付。

  但在还款时,王丽发现这笔账单的总利息高达522元。王丽告诉记者,“办分期的时候,银行都说单期分期利率,所以没感觉有这么多。看到实际账单,问过客服后才知道,优惠后的折算年利率将近4%,优惠前的折算年利率将近15%。”

  针对分期问题,持卡人小张在黑猫投诉平台上投诉,“在我明确表示不需要分期情况下,银行诱导我办理了张分期信用卡,后续使用时在本人未知情下,每笔消费交易都变成了自动分期,银行收取高额利息。”记者咨询涉事行信用卡中心人士了解到,该信用卡具有“最高30万专项分期额度”和“消费自动分期功能”,交易不累计积分。

  业内人士告诉记者,信用卡频繁被投诉的背后,可能还与“代理投诉”这一灰色产业有关。记者在微博、抖音、快手等社交平台上搜索发现,有债务顾问团队宣称,自己能帮助逾期的借款人减免甚至免除债务,诱导借款人购买“反催收”课程或交纳服务费,服务费通常在“维权”前缴纳,无论后面的操作成功与否,部分服务费不会再退还。

  记者以借款人的身份咨询某债务顾问张单(化名)了解到,张单所在的机构主要通过与金融机构协商谈判,帮借款人减免高额息费、延期付款。“我们是全托模式的债务规划,也就是收取服务费后,全权为您处理债务。操作期间您不用分心干预,经办费是欠款金额的5%+50元综合损耗费,如果谈判失败,扣除部分费用。”

  对此,业内人士提醒,若借款人因听信此类机构的说辞拖延还款,可能会因为长期未能按时还款承担金融机构逾期滞纳金及罚息。倘若留下征信污点,会影响日后车贷、房贷的申请,严重时可能会成为“失信被执行人”。

  持续整改中

  2022年7月,《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》发布,从信用卡的息费收取及信息披露、严格控制睡眠信用卡占比、全面加强信用卡分期业务规范管理等方面对银行提出要求。新规落地已满一年,银行整改也初见成效。

  针对分期业务,农业银行、交通银行、建设银行、邮储银行等多家银行公告称,调整旗下信用卡分期业务,部分银行下线自动分期功能。在优化息费展示形式方面,工商银行、建设银行、农业银行、招商银行等多家银行发布公告,将“分期手续费”调整为“分期利息”。

  在巨丰投顾高级投资顾问李名金看来,面对竞争加剧的信用卡市场,银行首先需聚焦特定群体,加强精细化运营营销手段。其次,要加大金融科技投入力度,实现信用卡业务的智慧化转型。最重要的是形成差异化竞争优势,实现有效触达客户并提升客户黏性,从而实现信用卡业务的良性发展。

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作者 绿色华夏网

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