95后郭女士没有想到，给自家猫咪seven买了保险后，理赔却被拒。今年2月中旬，seven被诊断为膀胱结石，治疗费用接近3000元。保险公司拒赔的理由是膀胱结石属于长期疾病，保险公司怀疑她在投保前就知道猫患病，有骗保嫌疑。
“猫咪之前身体健康，都没去过医院。”郭女士和保险公司一番沟通后，保险公司仍旧拒赔，提出最多给予200元的补贴。
中国城镇犬猫数量正在快速增加。《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2024年，宠物数量为12411万只，同比增长2.1%。与此同时，《众安保险&蚂蚁保：2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（以下简称《白皮书》）中提到，宠物平均单次就诊花费已达2000多元。
宠物医疗费用高企，随着宠物年龄的增长，越来越多的宠物主开始思考，要不要给自己的“毛孩子”买保险？上了保险，能得到保障吗？
宠物险选择应“量力而行”
在北京生活的王娜娜是一名保险经纪人，更是一位猫狗双全的宠物主。这几年，她明显感到，养宠人对宠物险的需求在增强，“这两年咨询宠物险的客户数量越来越多，咨询的问题也更专业，大家更舍得花钱了。”
《白皮书》表明，2022年全球宠物保险市场规模达到了908.46亿元人民币，预计2028年将达到2265.57亿元人民币。
中青报·中青网记者梳理发现，从2004年国内开始出现宠物险至今，多家保险公司和互联网平台锚定宠物保险市场，纷纷入局。中国人民保险、平安保险、太平洋保险等传统保险巨头，众安在线、泰康在线等互联网保险公司，以及支付宝、抖音和京东等互联网平台都相继开展了宠物保险业务。目前，宠物险被保对象主要针对的是狗和猫，尽管被保的是一个生命，但宠物险目前还是被各家险企列为财险。
“目前市场上的宠物保险分为三大类：宠物医疗险、宠物意外险和宠物主人责任险。”王娜娜看到，给狗上保险的养宠人比猫多。“因为狗有更高的外出需求，容易伤人、被伤、被投毒等，意外风险和意外疾病概率更高。当然，猫咪也有很多常见疾病需要医保。”
当前，有些保险公司将不同种类的宠物保险产品又划分为了不同的档位，分别对应了不同价格。比如，宠物第三者责任险，有公司推出的最低档位产品（基础版）价格每月仅需一元多；而医疗保险，有的产品的最低档位是每月17.33元，中等档位每月34.08元，而最高档位每月需要67.08元。
一家在线宠物保险销售平台的负责人告诉记者，宠物险定价是保险公司根据可能的赔付成本倒算出来的，会根据不同消费者的需求和购买力做分档，不同价格相应的保障力度也不同。“比如消费者购买的是年费1000多元的大病医疗保险，单次医疗事故赔付限额能抬到20000元；而年费200多元的产品，单次门诊或手术能赔上百元到一千元。”
柯基犬萝布丁五岁那年，它的主人夏莱就给它购买了宠物险。和许多宠物主比起来，她更想给狗有限的寿命早点上一份保障。在价位的选择上，她也尽所能地买中高档价位。
24岁的于天宇前几天刚给自己的宠物猫豆豆购买了保险，这是他购买的第一份保险，“我周围养宠物的基本都是年轻人，大家对宠物保险还处于刚接触的阶段。”《2025年中国宠物行业白皮书》显示，我国年轻宠物主的占比持续攀升，其中90后养宠占比达41.2%，00后也占到了25.6%。
年轻人虽然是养宠主力军，但也因年龄、身份和收入的差别，对宠物险的需求不同。“是否选择购买宠物险，还要看产品保障、宠物需求以及宠物主的自身财力。”王娜娜说。
保险合同的细节关乎理赔难度
投保的起步价不高，但理赔经常遇到问题。
今年2月16日，梁女士在社交平台上写道：“宠物医保，这也不保，那也不保。”早前，她的宠物狗卷卷确诊腹壁疝。申请理赔后，不到24小时就收到了回复：理赔审核未通过。原因是腹壁疝气为保单责任免除病种清单中的疾病，详情疾病清单请见《投保须知》。梁女士无奈道：“买的时候称全病种保障，《投保须知》里一堆病不能保。而且，我根本没看到《投保须知》。”
后来梁女士找到了《投保须知》，因为字体较小，之前被她忽略了。而《投保须知》里“腹壁疝”在不被保障的先天性、遗传性疾病栏。梁女士称：“医生说卷卷的腹壁疝气并非先天或遗传，我们家4只狗，卷卷的狗妈妈和其他狗宝宝都无类似病史。”
位于北京市的康信动物诊疗中心院长朱宁告诉中青报·中青网记者，有些动物的疝气确实是先天性的病，但也有一些是非先天性因素导致的。保险条款中，有些遗传性和先天性疾病的划分确实存在不合理，“但哪怕把先天性疾病的条款删除，保险公司一定还会列其他条款，精算师会在合同细则里卡这些条件，保证保险产品盈利。”
王娜娜认为，宠物主在投保时要尽量减少和保险公司之间的信息差，要看清楚合同里的细则，例如赔付范围、免赔额、保费、投保年龄限制、定点合作医院等。“小小的宠物保险，需要注意的地方非常多。”
除了一些疾病被划为先天性、遗传性疾病以及宠物的绝育美容等，不予赔付外，在具体工作中，王娜娜还发现，有时一些治疗用药，如果不是药品，后期也不在理赔范围内。“我的一个客户的猫得了外耳炎，大夫开了一种滴液洗剂。客户认为这个是医生开的药，应该可以赔付，但是保险公司把它列为了宠物用品而不是宠物药品，拒绝赔付。”
朱宁告诉记者，有的宠物病症并没有合适对应的动物用药，有时医生会选择如关节营养剂、膀胱黏膜营养剂、皮肤营养剂等产品，“这些产品不被保险公司列入报销范围，（这样）就不能报销了。”
与此同时，续保也成为许多宠物主开始关注的重点。
最近，夏莱开始逐一研究市面上的宠物险，只为了能找到一款狗狗过了10岁可以续保的产品。“萝布丁今年9岁了，5岁以来一直上着保险。但我咨询专业人士得知，过了10岁后，宠物很有可能因为各种原因，不能续保。”
记者查阅多个宠物险的条款，发现上面并没有明确写着在保的宠物过了10岁就不能续保。但许多宠物险的介绍中，投保年龄要求在60天到10周岁之间。这让夏莱担心，狗狗到了11岁时，可能会遇到无法续保的问题。她在社交媒体平台上，也经常看到宠物主发帖说过了10岁之后续保失败的案例。有的网友说自己家的狗子在10岁前申请过理赔，到了11岁时就突然不给续保了。
10岁通常意味着猫狗进入老年阶段，由此它们的健康状况开始下降、患病率上升。保险公司对投保和续保的审核非常严格。所以在宠物保险圈，大家默认10岁是一个“坎”。
夏莱觉得不太合理，宠物10岁前健康的时候一直能续保，10岁过后对医疗需求增大反而就不能续保了，这会加大养宠人的经济负担，“宠物险最重要的还是延续性和稳定性，这也是我作为投保人最看重的。”
平安产险相关负责人告诉记者，“宠物险市场在不断扩大，但根据调研，我们发现消费者对于宠物险最看重四个方面：理赔病种是否全面；宠物伤人是否可以报销；年龄覆盖，比如宠物年老后是否可以续报；理赔是否方便。”
完善宠物险减少养宠人的后顾之忧
《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》显示，宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物医疗险的出险率、赔付率在一众财产险种中格外显眼，根据多家平台及保司提供的数据，宠物险整体赔付率较高，部分渠道甚至已经突破100%。
“宠物险盈利少会影响用户的权益。”一位宠物险销售人员对记者表示，如果赔付成本很紧张，保险公司就没有更多的利润空间投入到产品的保障和完善上。“宠物险有一些理赔限制，有遗传病限制、年龄限制、单次事故赔付上限、免赔额等等，但如果没有这些限制，产品一定会赔、会下架。”
造成宠物险产品赔付率高的原因很多。“首先就是猫狗自然生病和意外发生的概率本身就很高；其次是宠物医疗行业标准的缺失，比如医生资质良莠不齐、医疗事故界定不清晰、国内兽药目录不完整、药品混用、定价不合理等，导致理赔案件多且难以核定；再次是由于宠物医疗行业还未形成完善的报销、定价规则，也缺少数据流转的监控，导致骗保难以监管。”上述宠物险销售人员说。
瑞士再保险中国区农险负责人吴一尘长期研究中国宠物保险市场，他认为，不少保险产品的设计和定价不够科学严谨、对关键风险节点控制缺失，会造成宠物保险产品赔付率高、产品服务表现不佳。
目前，宠物险投保也存在一些“骗保”的情况，比如首次投保时宠物年龄低报，隐瞒病史等情况，为此，现在一些宠物险销售平台开始上线宠物识别技术，如让宠物主上传宠物的正面照、侧面照和鼻纹照，作为被投保宠物的生物信息。
记者了解到，一些发达国家的宠物保险市场起步早，行业标准、监管体系都比较完备。美国一家宠物保险公司披露的数据显示，不算增值服务，其保险产品仅赔付率就高达70%。在英国养西高地犬的一位宠物主告诉记者，她身边的很多养宠人都给宠物上了保险。“英国的保费不便宜，我买的那款一个月要几十英镑，申请理赔时也有100镑的免赔额。但是保险公司很信任宠物医院的确诊和治疗，所以基本不存在医院骗保或者保司拒赔的情况。”她说。
吴一尘认为，中国宠物保险市场仍处于初期阶段，但过去几年发展很快，例如保险服务医院网络逐步拓展到全国主要市县。但国内宠物市场低价竞争、保障狭窄、滥用“宽进严出”规则的问题依然存在。无论是国内实践，还是国际经验来看，宠物保险从来就不是一个模式简单、运营便捷、盈利轻松的行业，“其发展本身需要依靠动物医学，横跨产险和寿险，联结宠物医疗行业，面对宠物消费者。”
他表示，在完善宠物医疗行业标准的同时，宠物保险需要更加科学严谨地进行产品设计和定价，加强关键风险节点的控制。此外，投保人强化保险意识，减少骗保欺诈也很重要，这样可以确保保险经营能够最大程度平衡消费者认可和业务可持续发展。
采访过程中，多位受访者向记者表示，完善宠物保险产品，其意义不仅是加强对宠物的保障，还有助于减少宠物被弃养的数量。
“不少人就是因无力承担宠物医疗费，直接将生病宠物遗弃在医院。如果保险能切实发挥保障作用，减轻宠物主经济负担，或许这些宠物不会轻易被人遗弃，流浪动物数量肯定会减少。”王娜娜说。
